آیا می‌دانید بیمه مازاد شخص ثالث چیست و چه کاربردی دارد؟ آیا تا به حال برایتان پیش آمده است که در یک تصادف مقصر باشید و با خیال راحت برای پرداخت خسارت شخص مقابل روی بیمه شخص ثالث خود حساب کرده باشید اما ناگهان غافلگیر شوید؟ بیمه شخص ثالثی که خریداری می‌کنید دارای یک سقف تعهد مالی است که بر اساس فرمول خاصی محاسبه می‌شود. بیمه مازاد شخص ثالث برای افزایش این سقف تعهدات مالی به کار می‌رود که در خیلی از مواقع بسیار کارآمد است.
تصور کنید با یک خودروی گران قیمت تصادف می‌کنید و از شانس بد مقصر این حادثه هم هستید. در صورتی که شدت این تصادف در حد متوسط باشد، خسارت خودروی نامتعارف قطعاً بسیار زیاد است و از سقف خسارت بیمه شخص ثالث بیشتر خواهد بود. بیمه مازاد ثالث اینجا به کار می‌آید. اما نحوه خرید بیمه نامه مازاد چگونه است؟ سقف تعهدات این بیمه‌نامه چقدر است و تا چه عددی می‌توان بیمه مازاد شخص ثالث را تهیه کرد؟ برای گرفتن جواب این سؤالات ادامه این متن را از دست ندهید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
قبل از اینکه به سراغ بیمه مازاد شخص ثالث برویم، ابتدا توضیحاتی در مورد این بیمه نامه ارائه خواهیم کرد. شخص ثالث یک بیمه نامه اجباری است که هر وسیله نقلیه‌ای برای تردد در سطح شهر به آن نیاز دارد. بحث اجباری بودن این بیمه نامه مربوط به نرخ دیه است که مبلغ بسیار بالایی محسوب می‌شود.
هر ساله ، سازمان بیمه مرکزی حداقل قیمت خرید بیمه شخص ثال را بر اساس دیه مرد محاسبه شده و طبق آن حداقل پوشش مالی نیز بر این اساس تعیین اعلام می‌کند. نرخ دیه مرد مسلمان در سال ۱۴۰۱ در ماه‌های عادی ۶۰۰ میلیون و در ماه‌های حرام ۸۰۰ میلیون تومان تعیین شده است. حال تصور کنید فردی در حین رانندگی با شخصی تصادف کرده و این اتفاق منجر به مرگ او شود. بسیاری از مردم توانایی پرداخت این هزینه را ندارند و اگر هم دارند با پرداخت آن زندگی‌شان نابود می‌شود. به همین دلیل است که داشتن این بیمه اجباری است.
بیمه شخص ثالث علاوه بر پرداخت دیه، خسارت مالی تصادفات را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد. اما این خسارات تنها برای وسیله نقلیه طرف مقابل پرداخت می‌شود. زمانی که شما با وسیله نقلیه دیگری تصادف می‌کنید، با توجه به سقف تعهد تعیین شده در بیمه نامه، شرکت بیمه خسارت آن فرد را پرداخت می‌کند. اینجا است که بیمه مازاد شخص ثالث تأثیر گذارمی‌شود.
چگونگی محاسبه بیمه شخص ثالث
اشاره کردیم که تعهد جانی بیمه ثالث در ماه‌های عادی ۶۰۰ میلیون و در ماه‌های حرام ۸۰۰ میلیون تومان تعیین شده است. اول از همه بدانید که تعهد جانی بیمه نامه برای یک نفر نبوده و با توجه به تعداد سرنشینانی که بر روی کارت ماشین درج شده، تعداد افرادی که در یک حادثه بیمه هستند نوشته می‌شود. اما سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث چگونه محاسبه می‌شود؟
محاسبه تعهد مالی بر پایه همان نرخ دیه محاسبه می‌شود که فرمول بسیار ساده‌ای دارد. حداقل تعهدات مالی برابر با ۲.۵ درصد دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام یعنی ۲۰ میلیون تومان برای سال ۱۴۰۱ است. حداکثر تعهد مالی بیمه ثالث نیز برابر با ۵۰ درصد دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام یعنی ۴۰۰ میلیون تومان برای امسال می‌باشد. در صفحه استعلام بیمه شخص ثالث بیمه دات کام، امکان انتخاب سقف تعهد مالی از ۲۰ میلیون تومان تا ۴۰۰ میلیون تومان در ۱۷ حالت مختلف وجود دارد.
مزایای بیمه شخص ثالث
سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث در حالت عادی ۲.۵% دیه مرد در ماه حرام یعنی ۲۰ میلیون تومان است. اگر شخصی هنگام تردد در یک خیابان با یک ماشین نامتعارف گران قیمت، تصادف نه چندان شدیدی داشته باشد، قطعاً میزان خسارتی که به آن خودرو وارد می‌شود بیش از ۲۰ میلیون تومان خواهد بود. در چنین حالتی است که بر خرید بیمه مازاد شخص ثالث تأکید می‌شود تا بیمه گزار مجبور به پرداخت باقی خسارت از جیب خود نشود.
بیاید به سراغ مثال دیگری برویم؛ شرایطی را در نظر بگیرید که راننده مقصر، در تصادفی باعث مرگ یک یا چند نفر شده باشد. با توجه به پروسه‌های طولانی مراجع قضایی و رضایت ندادن خانواده مرحوم یا مرحومین، فرآیند دادگاهی بیش از ۲ سال طول بکشد و در نهایت آن خانواده تصمیم به دریافت دیه بعد از تصادف و رضایت دادن بگیرد. طبق قوانین بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه موظف است دیه را بر اساس ارزش روزی که حادثه رخ داده است پرداخت کند.
نرخ دیه هر سال نسبت به سال قبل افزایش پیدا می‌کند. در نتیجه طی این مدت مبلغی به نرخ دیه اضافه شده است. با اینکه بیمه مازاد شخص ثالث در حالت عادی تنها بر روی خسارات مالی تأثیر گذار است، اما در چنین شرایطی از مبلغ تعیین شده برای پوشش بیمه مازاد ثالث، مابه‌التفاوت نرخ دیه توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
قطعاً در تصادفات هر دو طرف آسیب خواهند دید. اگر خسارت سنگینی به راننده مقصر یا خودروی او وارد شود، چگونه می‌توان آن را جبران کرد؟ با توجه به اینکه بیمه شخص ثالث فقط خسارت فرد آسیب دیده را در تصادفات پرداخت می‌کند، خرید بیمه بدنه در چنین شرایطی به کمک مقصر تصادف می‌آید. اما در مورد آسیب‌های احتمالی برای راننده، به تازگی ویژگی جدیدی تحت عنوان حوادث راننده به بیمه شخص ثالث افزوده شده است که هزینه‌های راننده مقصر را هم پوشش می‌دهد.
الحاقیه و بیمه مازاد شخص ثالث چه تفاوتی دارند؟
الحاقیه سندی مکمل برای بیمه‌ی خریداری شده است که به دلایل مختلف، نشان می‌دهد سطح پوشش بیمه نامه تغییر کرده یا بیمه گزار باید حق بیمه بیشتری پرداخت کند. الحاقیه بیمه شخص ثالث بعد از خرید بیمه نامه ثالث ثبت می‌شود، در صورتی که بیمه مازاد ثالث پیش از خرید در اطلاعات بیمه نامه درج می‌شود. الحاقیه برای مواردی نظیر افزایش قیمت خودرو، افزایش نرخ دیه، اصلاح مشخصات و… تنظیم و ثبت می‌شود.
بیمه مازاد شخص ثالث برای جبران بیشتر خسارت
حادثه هیچ‌وقت قبل وقوع خبر نمی‌دهد. برای هر کسی ممکن است حوادثی که در بالا ذکر شد اتفاق بیفتد. حال اگر از اتفاقات مربوط به دیه و عقب افتادن زمان پرداخت آن چشم پوشی کنیم، خطر تصادف با ماشین‌های گران قیمت همیشه وجود دارد. ۲۰ میلیون تومان مبلغی نیست که بتواند خیال رانندگان را از بابت پرداخت خسارت راحت کند. بر اساس این استدلال‌ها می‌توان گفت بیمه مازاد شخص ثالث برای هر راننده‌ای لازم است.
