شرایط وام مسکن زوجین بدون سپرده

تا حالا به این فکر کرده‌اید که چطور می‌توان بدون داشتن سپرده اولیه، زودتر از چیزی که فکر می‌کنید خانه‌دار شد؟ برای خیلی از زوج‌های جوان، خرید خانه اولین و شاید بزرگ‌ترین قدم مشترک زندگی است اما بالا رفتن قیمت‌ها و شرایط سخت وام‌ها، این مسیر را دشوار کرده. وام مسکن زوجین بدون سپرده دقیقا برای همین موقعیت طراحی شده؛ فرصتی که می‌تواند فاصله بین آرزوی خانه‌دار شدن و کلید انداختن در خانه خودتان را کوتاه‌تر کند. در ادامه با هم شرایط و جزئیات این وام را بررسی می‌کنیم تا ببینید آیا این می‌تواند همان راه‌حلی باشد که به دنبالش بوده‌اید یا نه؛ پس با ما همراه باشید.

شرایط ثبت‌نام وام مسکن زوجین بدون سپرده

اگر شما و همسرتان دنبال راهی هستید که بدون خواباندن پول در بانک بتوانید وام خرید مسکن بگیرید، این بخش دقیقاً برای شماست. در ادامه، شروط اصلی و نکات تکمیلی را روشن و کاربردی مرور می‌کنیم تا بدانید آیا واجد شرایط هستید و چه مدارکی لازم دارید.

• حداقل سن و اهلیت قانونی: متقاضی (هر یک از زوجین یا فرد مجرد) باید حداقل ۱۸ سال داشته باشد و از نظر حقوقی توان انجام تعهدات بانکی را داشته باشد.
• عدم استفاده قبلی از تسهیلات مشابه: برای دریافت وام خرید مسکن از مسیر بدون سپرده، نباید سابقه استفاده از وام‌های خرید (جعاله فعال) یا تسهیلات یارانه‌ای مسکن داشته باشید. اگر وامی داشته‌اید که تسویه و مختومه شده وضعیت آن طبق ضوابط بانک بررسی می‌شود.
• پاک‌بودن سابقه بانکی و اعتبارسنجی: نداشتن چک برگشتی و بدهی غیرجاری در شبکه بانکی الزامی است. بانک بر اساس اعتبارسنجی، سقف و شرایط شما را نهایی می‌کند.
• احراز توان بازپرداخت (DTI): باید مدارک درآمدی (مثل فیش حقوقی، اظهارنامه یا گواهی کسر از حقوق) ارائه کنید تا نسبت قسط به درآمد در محدوده قابل‌قبول بانک باشد.
• شرایط ملک موضوع وام: ملک باید کاربری مسکونی داشته، دارای سند رسمی شش‌دانگ (به نام متقاضی یا متقاضیان) و فاقد بازداشت یا مانع حقوقی باشد. ارائه پایان‌کار(گواهی عدم خلاف) و بیمه آتش‌سوزی مطابق مقررات ضروری است. سن بنا و متراژ نیز باید با ضوابط بانک هم‌خوانی داشته باشد. سند ملک خریداری‌شده در رهن بانک قرار می‌گیرد.
• مسیر بدون سپرده از محل اوراق: رایج‌ترین راه، استفاده از اوراق حق‌تقدم(ممتاز) است؛ به‌جای سپرده‌گذاری بلندمدت، معادل امتیاز موردنیاز را از بازار سرمایه تهیه می‌کنید و فرآیند وام را پیش می‌برید. (اعتبار اوراق و مهلت استفاده، طبق مقررات روز بانک است.)
• زوجین یا مجرد؟ این تسهیلات برای زوجین طراحی شده و معمولاً سقف تجمیعی بهتری نسبت به مجردها دارد. افراد مجرد هم می‌توانند از مسیر اوراق اقدام کنند اما با شرایط و سقف‌های متفاوت نسبت به زوجین. ثبت واقعه ازدواج و مدارک هویتی زوجین هنگام درخواست لازم است.
• عدم استفاده از امکانات دولتی مسکن: زوجین نباید قبلاً از امکانات دولتی ویژه تأمین مسکن (طرح‌های حمایتی) بهره‌مند شده باشند؛ این مورد برای برخی مسیرها شرط کلیدی است.
• ضمانت‌ها و وثایق: علاوه بر دررهن‌رفتن سند ملک، ممکن است معرفی ضامن معتبر یا ارائه اسناد تکمیلی درآمدی (اعتباری) مطالبه شود.
• نکته درباره صندوق یکم: اگر قصد استفاده از صندوق پس‌انداز مسکن یکم را دارید، یکی از زوجین باید حساب فعال داشته باشد و دوره سپرده‌گذاری را طی کند؛ بنابراین این مسیر بدون سپرده محسوب نمی‌شود اما به‌عنوان گزینه جایگزین برای برخی زوجین مطرح است.
• مدارک معمول موردنیاز: شناسنامه و کارت ملی زوجین، سند ازدواج، مدارک درآمدی، پیش‌قرارداد (قولنامه) یا مبایعه‌نامه ملک، استعلامات ثبتی و شهرداری و مدارک مرتبط با خرید اوراق (در صورت اقدام از مسیر اوراق).

اگر هر کدام از موارد بالا برایتان مبهم است (مثلاً سن مجاز بنا، جزئیات اعتبارسنجی یا ترکیب نام در سند)، نگران نباشید؛ این‌ها بسته به بخشنامه‌های جاری بانک و شهر محل ملک کمی تفاوت می‌کنند. کافی است شرایط‌تان را بگویید تا بر اساس آخرین ضوابط، مسیر دقیق را قدم‌به‌قدم برایتان چک و تدوین کنم.

اگر با شرایط دریافت وام مسکن به‌طور کامل آشنا باشید، می‌توانید سریع‌تر و راحت‌تر کلید خانه رؤیایی‌تان را به دست بگیرید.

مدارک لازم برای ثبت‌نام وام مسکن زوجین

برای اینکه درگیر رفت‌وآمدهای اضافی نشوید، بهتر است قبل از مراجعه به بانک (مسکن، ملی، سامان و…) یک بسته مدارک کامل آماده کنید. جزئیات ممکن است بین بانک‌ها فرق داشته باشد اما فهرست زیر ستون فقرات پرونده شماست؛ هر مورد را کوتاه توضیح داده‌ام تا دقیق بدانید چه چیزی لازم است و چرا.

• مدارک هویتی زوجین: شناسنامه و کارت ملی هوشمند هر دو نفر به‌همراه کپی خوانا. (در صورت تغییر نام یا نام‌خانوادگی یا تعویض شناسنامه، مدارک تأییدکننده را نیز ببرید.)
• سند ازدواج: اصل و کپی صفحات مهم. این مدرک برای احراز زوجین بودن و استفاده از سقف تجمیعی وام ضروری است.
• مدارک هویتی فروشنده(مالک): کارت ملی و شناسنامه فروشنده به‌همراه کپی. اگر ملک توسط وکیل فروخته می‌شود، وکالت‌نامه رسمی با حق فروش و عدم‌عزل به‌همراه مدارک هویتی موکل و وکیل الزامی است.
• مبایعه‌نامه دارای کد رهگیری: نسخه اصلی قرارداد خرید با کد رهگیری اتحادیه املاک + رسیدهای پرداخت بیعانه(اقساط) اولیه. نبود کد رهگیری معمولاً روند اعتبارسنجی ملک را سخت می‌کند.
• سند و مدارک ملک: اصل و کپی سند رسمی (تک‌برگ)، پایان‌کار (برای املاک نوساز) یا گواهی عدم خلاف و صورت‌مجلس تفکیکی برای آپارتمان. سن بنا و کاربری باید با ضوابط بانک سازگار باشد.
• مدارک درآمدی زوجین و ضامنین:
• کارمندان: گواهی اشتغال به کار با ذکر سمت و حقوق + فیش حقوقی ۳ ماه اخیر.
• صاحبان کسب‌وکار یا آزاد: پروانه کسب یا آگهی ثبت شرکت و آخرین تغییرات (در صورت وجود) + اظهارنامه یا گواهی مالیاتی آخرین سال.
• برای ضامن حقوق‌بگیر: گواهی کسر از حقوق یا نامه تعهد کارفرما طبق فرم بانک.
• گردش حساب بانکی: پرینت مهرشده ۳ تا ۶ ماهه برای هر یک از زوجین (و در صورت نیاز ضامن) جهت سنجش توان بازپرداخت.
• کارت پایان خدمت یا معافیت دائم آقایان: در بسیاری از بانک‌ها برای متقاضی یا ضامنِ مرد مطالبه می‌شود.
• استعلام‌های ثبتی و شهرداری: اصل استعلام را معمولاً بانک می‌گیرد اما همراه داشتن قبوض عوارض نوسازی (پسماند پرداخت‌شده) و تأییدیه کدپستی تطبیق نشانی را سریع‌تر می‌کند.
• بیمه آتش‌سوزی و حوادث: در زمان عقد قرارداد به نام متقاضی صادر می‌شود؛ بهتر است مدارک ملک را طوری آماده کنید که صدورش بدون نقص انجام شود.
• شماره شبای حساب قسط‌ها: معرفی حسابی که اقساط از آن برداشت می‌شود؛ برخی بانک‌ها برای هر دو نفر شبا می‌خواهند.
• مدارک مسیر اوراق ممتاز (در صورت اقدام بدون سپرده): کد بورسی فعال، رسید خرید اوراق و فرم‌های رضایت‌نامه استفاده از اوراق.
• چک یا سفته تضمینی و فرم‌های بانکی: طبق نظر شعبه ممکن است مطالبه شود؛ برگه‌های مربوطه در بانک تکمیل می‌شود.
• عکس پرسنلی و نسخه الکترونیکی مدارک: برخی شعبه‌ها یک یا دو قطعه عکس و فایل PDF مدارک را می‌خواهند؛ همراه داشتن نسخه اسکن‌شده، تشکیل پرونده را سریع‌تر می‌کند.

پیش از مراجعه با شعبه منتخب تماس بگیرید و چک‌لیست داخلی همان بانک را بگیرید؛ با این کار اگر مورد خاصی مثل نقشه UTM یا تأییدیه استحکام بنا لازم باشد از قبل تهیه می‌کنید و پرونده‌تان بدون توقف جلو می‌رود.

با خرید خانه متری می‌توانی حتی با حداقل سرمایه، قدم اول مالکیت ملک را برداری و آرام‌آرام صاحب‌خانه شوی.

مبلغ وام مسکن زوجین در سال ۱۴۰۴

اگر قصد دارید در سال ۱۴۰۴ با مسیر بدون سپرده و از طریق اوراق، برای خرید خانه اقدام کنید، سقف‌ها امسال بالاتر رفته‌اند: در تهران هر نفر تا ۵۰۰ میلیون و زوجین تا ۱ میلیارد تومان می‌توانند وام خرید بگیرند؛ وام جعاله نوسازی/تعمیرات هم ۲۸۰ میلیون تومان است که به یک پلاک ثبتی اضافه می‌شود. در مراکز استان و شهرهای بزرگ سقف‌ها پایین‌تر از تهران و در شهرهای کوچک باز هم کمتر است.

سقف‌ها بر اساس محل ملک (وام خرید از محل اوراق):

• تهران: مجرد ۵۰۰ میلیون، زوجین ۱ میلیارد. جعاله جداگانه ۲۸۰ میلیون (برای یک ملک). یعنی جمع احتمالی برای زوجین تا ۱.۲۸۰ میلیارد تومان.
• کلان‌شهرها و مراکز استان (غیر از تهران): مجرد ۴۰۰ میلیون، زوجین ۸۰۰ میلیون + امکان جعاله ۲۸۰ میلیون.
• شهرهای کوچک (جمعیت زیر ۲۰۰ هزار نفر): مجرد ۳۰۰ میلیون، زوجین ۶۰۰ میلیون + جعاله ۲۸۰ میلیون.
• تبصره مهم جعاله: وام جعاله به یک پلاک ثبتی تعلق می‌گیرد (زوج یا مجرد تفاوتی ندارد).
• نرخ و مدت بازپرداخت در مسیر اوراق: بهره معمولاً حدود ۲۲.۵٪ و مدت بازپرداخت تا ۱۴۴ ماه (۱۲ سال) است؛ برای املاک بافت فرسوده نرخ پایین‌تر اعلام می‌شود.

افزایش سقف به‌ازای فرزند (قانون جوانی جمعیت): طبق ضوابط جاری، سقف تسهیلات خرید و جعاله می‌تواند برای خانواده‌ها به‌ازای هر فرزند زیر ۲۰ سال ۲۵٪ (حداکثر تا ۱۰۰٪ برای چهار فرزند) افزایش یابد؛ اجرای دقیق این بند تابع بخشنامه بانک عامل و احراز شرایط است

هزینه تقریبی اوراق را فراموش نکنید: برای گرفتن وام از مسیر اوراق باید تسه بخرید. هزینه آن متغیر است؛ به‌عنوان نمونه با فرض قیمت حوالی ۱۰۹ هزار تومان برای هر برگه، هزینه تهیه اوراق یک وام ۱ میلیاردی می‌تواند حدود ۲۱۸ میلیون تومان شود (عدد نوسان دارد).

در نهایت، اگر ساکن تهرانید، سقف زوجین در ۱۴۰۴ ۱ میلیارد + ۲۸۰ میلیون جعاله است؛ در مراکز استان ۸۰۰ + ۲۸۰ و در شهرهای کوچک ۶۰۰ + ۲۸۰. قبل از اقدام با شعبه منتخب هماهنگ کنید تا چک‌لیست داخلی همان بانک و امکان بهره‌مندی از امتیاز فرزند را دقیق بررسی کنید.

به نقل از سایت خبرگزاری مهر:

“زوجین متقاضی دریافت این وام باید ۸۰ برگه تسهیلات مسکن برای وام جعاله به اضافه ۲۰۰ برگه برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی و مجموعاً ۲۸۰ برگه خریداری کنند که با احتساب هر برگه ۶۰ هزار تومان، هزینه اوراقی که برای این وام باید خریداری شود، ۱۶ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان هزینه باید شود.”

جمع‌بندی؛ شرایط وام مسکن زوجین بدون سپرده

وام مسکن زوجین بدون سپرده، یکی از مهم‌ترین فرصت‌هایی است که می‌تواند مسیر خانه‌دار شدن را برای زوج‌ها و حتی افراد مجرد کوتاه‌تر و عملی‌تر کند. با دانستن شرایط، مدارک و سقف‌های جدید در سال ۱۴۰۴، می‌توان آگاهانه‌تر تصمیم گرفت و از این تسهیلات به‌عنوان یک ابزار مالی قدرتمند استفاده کرد. در همین راستا، وبسایت مترانداز به‌عنوان یک راهکار نوآورانه برای خرید خانه متری، امکان سرمایه‌گذاری امن و بدون ریسک را فراهم کرده است. در این روش، خریدار با حداقل نقدینگی و حتی خرید ۰.۵ متر آپارتمان، می‌تواند وارد بازار ملک شود. مزیت بزرگ این مدل، نقدشوندگی فوری و سوددهی بالا در کنار دسترسی به پروژه‌های گلچین شده است که ریسک سرمایه‌گذاری را به حداقل می‌رساند و فرصت مالکیت تدریجی را فراهم می‌کند. این رویکرد، به‌ویژه برای افرادی که می‌خواهند هم‌زمان از مزایای وام مسکن و سرمایه‌گذاری در ملک بهره ببرند، انتخابی هوشمندانه است. برای اطلاعات کامل‌تر می‌توانید به وب‌سایت metrandaz.com مراجعه کنید یا با شماره ۰۲۱۲۲۲۵۵۸۷۰ تماس بگیرید.

سوالات متداول شرایط وام مسکن زوجین بدون سپرده

آیا امکان ترکیب وام مسکن زوجین با سایر تسهیلات بانکی وجود دارد؟

بله. در بسیاری از موارد می‌توان وام مسکن زوجین را با وام جعاله یا حتی برخی وام‌های حمایتی دیگر ترکیب کرد البته به شرطی که سقف مجاز بدهی و توان بازپرداخت متقاضی مورد تأیید بانک باشد. این ترکیب می‌تواند مبلغ نهایی وام را افزایش دهد و بخشی از هزینه‌های جانبی خرید یا بازسازی را نیز پوشش دهد.

اگر یکی از زوجین سابقه استفاده از وام مسکن داشته باشد، امکان دریافت وام زوجین وجود دارد؟

خیر. یکی از شرایط اصلی این تسهیلات این است که هیچ‌یک از زوجین سابقه دریافت وام خرید مسکن یا تسهیلات مشابه از بانک مسکن و سایر بانک‌ها را نداشته باشند. در صورت استفاده قبلی، تنها فردی که واجد شرایط است می‌تواند وام انفرادی دریافت کند که معمولاً سقف آن کمتر از وام زوجین است.

آیا می‌توان با وام مسکن زوجین خانه در حال ساخت خریداری کرد؟

امکان خرید خانه نیمه‌کاره یا در حال ساخت با این وام وجود دارد اما باید درصد پیشرفت فیزیکی ملک و شرایط سند آن مطابق ضوابط بانک باشد. معمولاً بانک‌ها برای املاک در حال ساخت، سند شش‌دانگ و پایان‌کار موقت یا گواهی پیشرفت کار معتبر مطالبه می‌کنند تا بتوانند آن را در رهن بگیرند.